Мировая платёжная система - от доминирования SWIFT к многорельсовой архитектуре

Мировая платёжная система — от доминирования SWIFT к многорельсовой архитектуре

от

Аналитическая группа Института математических исследований сложных систем (ИМИСС) МГУ подготовила исследование «Системная среда финансовых коммуникаций — многорельсовая архитектура и семантические стандарты». Доклад показывает, как мировая финансовая система уходит от фактической монополии сети межбанковских сообщений SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) к полицентричной, «многорельсовой» архитектуре, опирающейся на несколько параллельных сетей и единые стандарты данных.

От «одной сети» к многорельсовой архитектуре

В течение десятилетий глобальная система межбанковских расчётов строилась вокруг сети SWIFT — международного кооператива по бельгийскому праву, объединяющего более 11 тысяч финансовых организаций из свыше 200 стран и территорий. SWIFT обеспечивает защищённую передачу стандартизированных финансовых сообщений, но не выполняет функций клиринга и расчётов, выступая коммуникационной инфраструктурой для платёжных систем и корреспондентских отношений между банками.

Аналитическое исследование ИМИСС фиксирует переход от этой «однорельсовой» модели к многорельсовой архитектуре, в которую входят:

  • глобальная сеть SWIFT как универсальный канал обмена финансовыми сообщениями;
  • национальные и региональные системы передачи финансовых сообщений, в том числе:
    • Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС, System for Transfer of Financial Messages, SPFS);
    • китайская система трансграничных расчётов в юанях Cross-Border Interbank Payment System (CIPS);
    • индийская система Structured Financial Messaging System (SFMS);
    • иранская система System for Electronic Payments Messaging (SEPAM);
  • системы валовых расчётов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement, RTGS) и национальные системы быстрых платежей;
  • экспериментальные и пилотные платформы на основе цифровых валют центральных банков (Central Bank Digital Currency, CBDC) и технологий распределённого реестра (Distributed Ledger Technology, DLT), включая многосторонний проект mBridge.

Такой многослойный контур одновременно повышает устойчивость платёжной системы (за счёт резервных каналов) и усложняет управление: возрастает нагрузка на стандартизацию данных, информационную безопасность и санкционный комплаенс.

Новый «семантический» уровень — стандарты данных и онтологии

Ключевой вывод исследования состоит в том, что к физическим сетям передачы сообщений добавляется семантический уровень — международные стандарты данных и онтологии, позволяющие описывать финансовые операции в виде формальных моделей и графов знаний.

Международный стандарт ISO 20022

ISO 20022 «Финансовые услуги — Унифицированная схема электронного обмена данными между финансовыми учреждениями» задаёт:

  • репозиторий данных (Data Dictionary) — словарь бизнес-понятий, типов данных и элементов сообщений;
  • каталог бизнес-процессов (Business Process Catalogue) — типовые сценарии финансовых операций и связанные с ними сообщения;
  • метамодель и UML-профиль — формальные описания того, как строятся и сопровождаются сообщения стандарта.

По сути ISO 20022 уже содержит встроенную «онтологию» финансовых сообщений: строго определяет такие понятия, как плательщик (Debtor), получатель (Creditor), платёжное обязательство, реквизиты счёта (IBAN), идентификатор банка (BIC), код валюты и др.

Семантические технологии ISO/TR 22126-2:2025

Технический отчёт ISO/TR 22126-2:2025 «Financial services — Semantic technology — Part 2: OWL representation of the ISO 20022 metamodel and e-repository» описывает методику представления репозитория ISO 20022 в форматах RDF и OWL.

Он демонстрирует, как:

  • отдельное сообщение ISO 20022 можно преобразовать в RDF-граф, где узлами являются сущности (участники, счета, суммы), а рёбрами — отношения между ними;
  • с помощью правил SPARQL осуществлять формальные трансформации между различными форматами сообщений (например, из ISO 20022 в биржевой стандарт FIX).

Это открывает возможность строить графы знаний платёжной инфраструктуры, использовать онтологии для автоматической проверки соответствия требованиям и для интеллектуального анализа транзакций.

Отраслевая финансовая онтология FIBO

Financial Industry Business Ontology (FIBO) — формальная онтология финансовой отрасли, разработанная EDM Council и Object Management Group (OMG). Она описывает финансовые организации, инструменты, договоры, обязательства и события и реализована в виде модульной онтологии OWL.

В связке с ISO 20022 FIBO обеспечивает контекстный уровень — юридические и организационные аспекты финансовой деятельности, поверх которых описываются конкретные платёжные сообщения.

Гармонизированные требования CPMI/BIS к данным ISO 20022

Комитет по платёжным и расчётным системам и рыночной инфраструктуре Банка международных расчётов (Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI, Bank for International Settlements, BIS) сформировал 12 гармонизированных требований к данным ISO 20022 для трансграничных платежей.

Эти требования определяют:

  • обязательные типы сообщений для отдельных функций;
  • минимальный набор данных о плательщике и получателе;
  • единые подходы к идентификаторам, адресной информации, кодам назначения платежа и формату временных меток.

Глобальная имплементация данного профиля призвана обеспечить сопоставимость данных вне зависимости от того, по каким «рельсам» проходит платёж — через SWIFT, национальные сети или DLT-платформы.

Основные вызовы многорельсовой модели

Аналитический доклад выделяет несколько блоков рисков и вызовов, связанных с формированием многорельсовой архитектуры.

Интероперабельность и многообразие стандартов

Сосуществуют и пересекаются:

  • сообщения SWIFT в старых форматах MT и новых форматах MX (ISO 20022);
  • национальные форматы (СПФС, CIPS, SFMS, SEPAM), зачастую с собственными расширениями;
  • данные платёжных систем RTGS и быстрых платежей;
  • структуры смарт-контрактов и токенов на DLT-платформах CBDC.

Ключевой вопрос — конверсия без потери семантики: при переходе с одного формата на другой недопустима утрата значимых реквизитов, особенно в части санкционного контроля и противодействия отмыванию доходов. Для этого необходимы формальные сопоставления полей (mapping) на базе общих онтологий (ISO 20022, FIBO) и верифицируемые программные шлюзы.

Кибербезопасность и санкционные риски

Системы обмена финансовыми сообщениями относятся к критической информационной инфраструктуре. В исследовании подчёркивается взаимосвязь между:

  • требованиями к сегментации сетей, криптографической защите, мониторингу и реагированию;
  • санкционным регулированием и практикой так называемых «weaponised finance» — использования платёжной инфраструктуры как инструмента внешней политики.

Отдельно рассматривается информационное сообщение Управления по контролю за иностранными активами Министерства финансов США (Office of Foreign Assets Control, OFAC), в котором подключение иностранных банков к российской системе СПФС (System for Transfer of Financial Messages) обозначено как фактор повышенного санкционного риска.

Постквантовая криптография и конфиденциальные вычисления

В долгосрочной перспективе существенным вызовом станет появление криптостойких квантовых компьютеров, способных подрывать используемые сегодня криптографические алгоритмы. Международные организации (включая BIS) уже предупреждают о риске «collect now, decrypt later» («собери сейчас — расшифруй позже») для конфиденциальной финансовой информации.

В этой связи важными направлениями становятся:

  • внедрение постквантовых криптографических схем в платёжную инфраструктуру;
  • использование методов конфиденциальных вычислений (многопартийные вычисления, гомоморфное шифрование) при обмене чувствительными данными между юрисдикциями.

Риск фрагментации и сложность сетевой структуры

Многорельсовая архитектура повышает отказоустойчивость, но одновременно усложняет структуру платёжной сети. Исследование предлагает рассматривать её как многоуровневый граф, где:

  • на верхнем уровне узлами выступают сети (SWIFT, СПФС, CIPS, RTGS-платформы, DLT-сети), а рёбрами — шлюзы между ними;
  • на нижних уровнях — отдельные банки, корреспондентские отношения, а также государственные юрисдикции и регуляторные связи.

Математическое моделирование таких графов позволяет оценивать последствия отключения отдельных узлов, санкций против сетей или внедрения новых технологий (например, многовалютных CBDC-платформ).

Научная и технологическая повестка

Исследование формулирует ряд направлений, представляющих интерес для научных коллективов, регуляторов и разработчиков платёжной инфраструктуры.

1. Онтологический каркас платёжных сообщений.
Создание многоуровневой онтологии, включающей:

  • метамодель сообщений (стандарты, типы сообщений, элементы структуры);
  • доменную модель финансовых сущностей (организации, счета, обязательства, инструменты);
  • слой инфраструктуры (сети SWIFT, СПФС, CIPS, RTGS, CBDC-платформы);
  • слой регуляторных требований, санкций и требований к качеству данных (профиль CPMI для ISO 20022).

2. Формально верифицируемые шлюзы между форматами.
Разработка преобразований между ISO 20022, форматами SWIFT MT, национальными форматами и данными DLT-платформ на основе RDF/OWL-представления и формальной верификации программных компонентов (включая применение методов проверяемого программирования).

3. Графовая аналитика и сценарное моделирование.
Применение методов теории графов и анализа сложных сетей для:

  • выявления критических узлов и «бутылочных горлышек» в платёжной инфраструктуре;
  • моделирования маршрутизации платежей с учётом санкций и регуляторных ограничений;
  • оценки влияния новых платформ (CBDC, токенизированные депозиты) на конфигурацию сети.

4. Подготовка кадров и развитие компетенций.
Формирование новых профессиональных профилей на стыке:

  • международных стандартов финансовых сообщений (ISO 20022, FIBO, CPMI/BIS);
  • математического моделирования сложных систем и онтологического инжиниринга;
  • криптографии и кибербезопасности критической инфраструктуры;
  • санкционного и финансового регулирования.

Справочно

Аналитическое исследование

  1. Аналитический доклад ИМИСС МГУ
    «Системная среда финансовых коммуникаций: многорельсовая архитектура и семантические стандарты» (Москва, 2025)
Системная среда финансовых коммуникаций — многорельсовая архитектура и семантические стандартыСкачать

Международные стандарты и семантические технологии

  1. SWIFT — официальный сайт
    https://www.swift.com
  2. Международный стандарт ISO 20022 — репозиторий данных и бизнес-процессов
    The ISO 20022 Repository, ISO 20022
    https://www.iso20022.org/financial-repository
  3. ISO/TR 22126-2:2025
    «Financial services — Semantic technology — Part 2: OWL representation of the ISO 20022 metamodel and e-repository»
    Официальная страница стандарта ISO
    https://www.iso.org/standard/76310.html
  4. Financial Industry Business Ontology (FIBO), EDM Council
    https://spec.edmcouncil.org/fibo/
  5. Harmonised ISO 20022 data requirements for enhancing cross-border payments (final report)
    Committee on Payments and Market Infrastructures, Bank for International Settlements
    https://www.bis.org/cpmi/publ/d218.htm

Национальные и региональные сети финансовых сообщений

  1. SPFS — System for Transfer of Financial Messages (СПФС Банка России) — обзор
    https://en.wikipedia.org/wiki/SPFS
  2. Cross-Border Interbank Payment System (CIPS) — система трансграничных расчётов в юанях
    https://www.cips.com.cn/en/
  3. Structured Financial Messaging System (SFMS) — индийская система структурированных финансовых сообщений
    https://en.wikipedia.org/wiki/Structured_Financial_Messaging_System
  4. System for Electronic Payments Messaging (SEPAM) — иранская система электронных платёжных сообщений
    Обзор и новости ACU/IRNA
    https://en.irna.ir/news/85136936

CBDC и многовалютные платформы

  1. Проект mBridge — многосторонняя платформа цифровых валют центральных банков
    Bank for International Settlements Innovation Hub
    https://www.bis.org/about/bisih/topics/cbdc/mcbdc_bridge.htm

Санкционное регулирование и риски

  1. OFAC Alert (November 2024)
    «Sanctions Risk for Foreign Financial Institutions that Join Russian Financial Messaging System, System for Transfer of Financial Messages»
    U.S. Department of the Treasury, Office of Foreign Assets Control
    https://ofac.treasury.gov/media/933656/download?inline=
  2. G20 Roadmap for Enhancing Cross-border Payments
    Financial Stability Board, с отсылками на требования CPMI по ISO 20022
    https://www.fsb.org/uploads/P211024-1.pdf

Подробный анализ, представленный в докладе ИМИСС МГУ, показывает, что переход к многорельсовой архитектуре платёжной системы — не эпизодический сюжет, а долгосрочный структурный тренд, требующий серьёзной научной и технологической работы на стыке математики, информационных технологий и финансового права.